Seniorenkredit

Große Kreditsumme ohne laufende Tilgung

Was ist eigentlich ein Seniorenkredit? Wir erklären Ihnen anhand von anschaulichen Beispielen, wie das Modell funktioniert, wie es berechnet wird und welche Möglichkeiten es Ihnen als Hausbesitzer bietet.

Das Konzept des Seniorenkredits 

So funktionieren Kredite für Rentner:

• Sie erhalten eine Einmalzahlung von maximal 40 Prozent des Wertes Ihrer Immobilie.
• Sie nutzen Ihr Haus oder Ihre Wohnung als Kreditsicherheit für das Darlehen.
• Sie zahlen monatlich Zinsen, aber keine Tilgung auf den Kreditbetrag.
• Sie bleiben alleiniger Eigentümer Ihres Hauses oder Ihrer Wohnung.

Was ist ein Seniorenkredit?

Der Seniorenkredit ist ein Hypothekendarlehen für Rentner, also ein klassischer Kredit. Sie bleiben in Ihrem Zuhause wohnen und nutzen dieses als Kreditsicherheit.  

Die gewünschte Auszahlung erfolgt als einmalige Zahlung an Sie. Die Höhe der Einmalzahlung hängt von Ihrem Kapitalbedarf und dem aktuellen Marktwert Ihres Hauses oder Ihrer Wohnung ab. Grundsätzlich gilt: Die Auszahlung ist auf 40 Prozent des Wertes Ihrer Immobilie begrenzt. Der Erhalt einer monatlichen Rente ist bei dem Kredit für Senioren nicht möglich.

Die Laufzeit des Darlehens für Rentner kann beliebig gewählt werden. Üblicherweise wird die Länge so gewählt, dass die Fälligkeit nicht zu Lebzeiten eintritt. Die Tilgung erfolgt erst am Ende der Kreditlaufzeit - meist durch den Verkauf des Hauses. Bis dahin sind nur die Zinsen zu zahlen. Der Wertüberschuss steht den Erben zu.

Was Kredite für Menschen im hohen Alter neben der Tilgungsaussetzung ausmacht, ist die vereinfachte Bonitätsprüfung. So fordern die meisten Banken und Finanzdienstleister keine SCHUFA-Auskunft und überprüfen die Bonität der Rentner vergleichsweise mild. Als Anhaltspunkt gilt: Es muss ein Ruhestandseinkommen von circa 1.000 Euro im Monat pro im Haushalt lebender Person nachgewiesen werden. Gleichzeitig muss das Haus oder die Wohnung bereits vor Erhalt des Kredites schuldenfrei sein. Es wird weder eine Umschuldung noch Ablösung von Altkrediten akzeptiert. 

Sie gewinnen mit der Einmalzahlung durch den Rentnerkredit neue finanzielle Freiheit und bleiben so lange wie Sie mögen in Ihrem Haus oder Ihrer Wohnung wohnen. Wenn Sie ausziehen, versterben oder die Kreditfälligkeit erreicht ist, wird der Kredit zurückgezahlt. 

Was ist der Unterschied zwischen Seniorenkredit und Umkehrhypothek?

Der Seniorenkredit ist ein klassischer Kredit, bei dem der Kreditnehmer eine Einmalzahlung erhält und monatlich nur die Zinsen zahlt, ohne Tilgung während der Laufzeit. Die Rückzahlung des Kredits erfolgt meist am Ende oder beim Verkauf der Immobilie.

Die Umkehrhypothek funktioniert anders: Hier erhält der Kreditnehmer entweder eine Einmalzahlung, regelmäßige Auszahlungen oder eine Kombination davon. Im Unterschied zum Kredit für Senioren werden bei der Umkehrhypothek keine regelmäßigen Zinszahlungen geleistet. Stattdessen wachsen die Zinsen und die aufgelaufenen Beträge über die Zeit an. Die Rückzahlung erfolgt erst, wenn der Kreditnehmer die Immobilie verkauft, auszieht oder verstirbt.

... mehr über die Umkehrhypothek erfahren?
 

Der Seniorenkredit eignet sich, wenn …

• Wunsch: Einmalzahlung erhalten
• Immobilienwert: mindestens 250.000 Euro
• Eigentum: Haus bleibt vollständig in Ihrem Eigentum. 
• Wohnrecht: lebenslang im Eigenheim wohnen bleiben
• Vorlasten: Haus oder Wohnung muss vorher lastenfrei sein / es dürfen keine Restschulden bestehen.
• Alter: mindestens 60 Jahre alt
• Alterseinkommen: circa 1.000 Euro netto pro Monat und Person im Haushalt
   

Bei dem Darlehen für Senioren kann man eine Einmalzahlung aus dem eigenen Haus oder der Wohnung erhalten. Die Tilgung wird bis zum Ende der Kreditlaufzeit ausgesetzt.

Seniorenkredit für mehr finanzielle Freiheit im Alter

Ein Seniorenkredit bietet älteren Hausbesitzern finanzielle Freiheit im Alter. Er lohnt sich besonders, wenn größere Summen für Renovierungen, Reisen oder persönliche Wünsche benötigt werden. Das Eigentum und das Wohnrecht bleiben erhalten, während die Tilgung erst am Vertragsende oder beim Verkauf der Immobilie erfolgt. 
 

Wie viel Geld ist drin?

Die Höhe des Kredites ist unabhängig von Ihrem Alter und bestimmt sich nur nach dem Wert Ihrer Immobilie. Möglicherweise lässt die Bank ein Beleihungswertgutachten anfertigen (für interne Zwecke).

Als Faustformel gilt: Maximal 40 Prozent des aktuellen Wertes Ihrer Immobilie können entnommen werden. Die Entnahme kann nur einmalig erfolgen. Eine Kreditaufnahme in mehreren Teilen – also „scheibchenweise“ – ist nicht möglich.

Der Kredit eignet sich insbesondere dann, wenn Sie als Eigentümer eine Einmalzahlung z. B. für eine Renovierung, einen altersgerechten Umbau oder Reisen entnehmen möchten. Der verbleibende, nicht verbrauchte Wert Ihrer Immobilie steht Ihnen oder Ihren Erben weiterhin zu.
 

Unser Rat für Sie

Wählen Sie den Seniorenkredit, wenn Sie eine größere Menge an Geld durch eine Einmalzahlung erhalten wollen und Ihr Haus oder Ihre Wohnung vollständig in Ihrem Eigentum bleiben soll. Steigt der Wert Ihres Hauses oder Ihrer Wohnung, profitieren Sie davon, was in Zeiten zunehmender Inflation ein Vorteil ist. Gleichzeitig müssen Sie als Rentner weniger sparen und können sich mit dem zusätzlichen Geld lang ersehnte Wünsche erfüllen.

Berechnung des Seniorenkredits

Beispiel 1:

Frau Debit, 63 Jahre, besitzt ein abgezahltes Haus im Wert von 600.000 Euro. Sie bezieht eine sehr auskömmliche Pension, möchte aber Ihr Haus für 100.000 Euro seniorengerecht umbauen und noch eine Kreuzfahrt um die Welt machen.

Sie nimmt den beschriebenen Kredit für Rentner mit einer Einmalzahlung in Höhe von 200.000 Euro auf. Für das Darlehen vereinbart sie einen festen Zinssatz und eine Laufzeit von 20 Jahren. Die monatlichen Zinsen kann sie aus ihrer Pension gut bezahlen. Tilgungen fallen nicht an. Den Kredit will sie nach 20 Jahren bei Verkauf ihres Hauses zurückzahlen.

Das Darlehen für Rentner ist tilgungsfrei, das heißt: Es bleibt über die ganze Dauer von 20 Jahren auf dem gleichen Stand von 200.000 Euro. Die Tilgung erfolgt in einer Summe am Ende.

Monatlich zu zahlender Zins: 

500 Euro p.m. = 200.000 Euro x 3,0 % p.a. / 12

(Die Zinshöhe ist abhängig vom Anbieter und der Zinsentwicklung.)

Beispiel 2:

Herr und Frau Debit sind beide 77 Jahre alt. Sie besitzen eine abgezahlte Wohnung im Wert von 800.000 Euro und beziehen eine Netto-Rente in Höhe von zusammen 3.000 Euro monatlich. Nun möchten sie ihre Tochter beim Hauskauf unterstützen und gleichzeitig Geld für einige Umbauten am eigenen Haus haben.

Sie nehmen einen Seniorenkredit in Höhe von 200.000 Euro auf. Dafür vereinbaren sie einen festen Zinssatz und eine Dauer von 20 Jahren. Die monatlichen Zinsen zahlen sie aus ihrer Rente. Tilgungen fallen nicht an. Den Kredit wollen sie durch den Verkauf ihres Hauses zurückzahlen.

Der Kredit ist tilgungsfrei. Er bleibt also über die ganze Laufzeit von 20 Jahren auf dem gleichen Stand von 200.000 Euro. Die Tilgung erfolgt am Ende der Laufzeit am Stück. 

Monatlich zu zahlender Zins: 

633,33 Euro p.m. = 200.000 Euro x 3,8 % p.a. / 12

(Die Zinshöhe ist abhängig vom Anbieter und der Zinsentwicklung.)

Ihre Rechte beim Seniorenkredit

Beim Bankdarlehen für Rentner erhalten Sie einen Kredit und bleiben alleiniger Inhaber Ihres Hauses oder Ihrer Wohnung. Die Bank erhält eine erstrangige Grundschuld in Höhe des Kreditbetrages bei Fälligkeit. 

Ihr Haus oder Ihre Wohnung gehört weiterhin Ihnen allein und Sie können beliebig lange in Ihrem Eigenheim wohnen bleiben.

Welche Kosten und Gebühren fallen an?

Die Bank erhält eine erstrangige Grundschuld auf Ihr Haus oder Ihre Wohnung. Sie tragen die Kosten für die Eintragung einer Grundschuld zugunsten der Bank. 

Laufende Betriebs- und Nebenkosten werden von Ihnen bezahlt, da Sie alleiniger Eigentümer der Immobilie bleiben.

Steuern

Bei einer Kreditaufnahme fallen keine Steuern an.

Lohnt sich ein Seniorenkredit?

Die Höhe der Einmalzahlung an Sie richtet sich nach Ihrem Wunsch und dem Marktwert Ihres Hauses oder Ihrer Wohnung. Einmalig kann ein Betrag bis zu 40 Prozent des Wertes Ihrer Immobilie entnommen werden. Eine  Kreditaufnahme in mehreren Teilen ist nicht möglich.

Der Kredit eignet sich insbesondere dann, wenn Sie als Eigentümer eine Einmalzahlung zum Beispiel für Renovierung, den altersgerechten Umbau oder Reisen entnehmen möchten. Der verbleibende nicht verbrauchte Wert Ihres Hauses oder Ihrer Wohnung steht Ihnen oder Ihren Erben weiterhin zu.

Zusammenfassung

Vorteile und Nachteile des Seniorenkredits

• hohe Einmalzahlung bis zu 40 Prozent des Immobilienwertes
• alleiniger Eigentümer Ihres Hauses oder Ihrer Wohnung bleiben
• lebenslang in Ihrem Haus oder Ihrer Wohnung wohnen
• keine laufenden Tilgungen
• vereinfachte Bonitätsprüfung
• klassisches Darlehen mit relativ geringem Zinssatz
• Grundschuld als Kreditsicherheit für Ihr Haus oder Ihre Wohnung
• Sie haften persönlich für den Kredit.

Welche Anbieter für Seniorenkredite gibt es?

Zusammen mit unserem Partner sind wir einer von mehreren Anbietern des Modells in Deutschland. 

Ihr Weg zum Seniorenkredit

Schritt 1: Kontaktaufnahme und Beratungsgespräch

Wenn Sie sich für den Seniorenkredit interessieren, sollten Sie im ersten Schritt den Kontakt mit Anbietern von Immobilienrenten suchen. Seriöse Anbieter vereinbaren mit Ihnen einen kostenlosen Beratungstermin und besuchen Sie hierfür auch gern zu Hause. 

In dem Termin können Sie alle Fragen zur Immobilienrente stellen. Die Berater von Immorente.de nehmen Ihre Ziele auf und erfassen die Daten Ihrer Immobilie, um einen ersten unverbindlichen Vorschlag zu erstellen. Darin sehen Sie, wie die Kalkulation aussieht und welche Zahlungen und Kosten Sie zu erwarten haben.

Schritt 2: Wertgutachten

Sagt Ihnen das unverbindliche Angebot zu, nehmen Sie dieses an. 

Um Kredite vergeben zu können benötigen Finanzierungsinstitute ein Wertgutachten, das den aktuellen Wert Ihrer Immobilie neutral ermittelt. Hierzu beauftragen die Banken einen unabhängigen und zertifizierten Gutachter für Immobilienbewertungen oder einen internen zertifizierten Mitarbeiter. 

Dieser vereinbart mit Ihnen einen Besuchstermin, macht Fotos der Immobilie und ermittelt alle relevanten Bewertungsfaktoren. Nach wenigen Tagen ist das Gutachten fertig, das den realistischen Marktwert Ihrer Immobilie benennt. Dieser Marktwert ist die Basis für die Kreditvergabe.

Schritt 3: Verbindliches Angebot

Das Finanzierungsinstitut schickt Ihnen auf Basis des ermittelten Marktwertes ein verbindliches Angebot. 

Sie können dieses in aller Ruhe mit Freunden, der Familie oder Sachverständigen besprechen. Auch der Verbraucherschutz ist in vielen Städten ein kompetenter Ansprechpartner für Sie.

Schritt 4: Notar und Grundschuld

Sagt Ihnen der Kreditvertrag zu, wird ein Unterschriftstermin bei einem Notar Ihrer Wahl vereinbart. Dieser sorgt dafür, dass die Grundschuld im Grundbuch eingetragen wird. Ist die Grundschuld eingetragen, zahlt die Bank die vereinbarte Summe an Sie aus.
 

Seniorenkredit – kostenloser Ratgeber

Sie möchten noch mehr über das Thema und andere Formen der Immobilienverrentung erfahren? Dann fordern sie unseren kostenlosen Leitfaden zur Orientierung an.

Haben Sie sich bereits für eine Seniorenrente entschieden, können Sie Ihr Wissen mit unserem kürzlich erschienenen Expertenratgeber vertiefen. 
 

Alternativen

Wenn sich der Seniorenkredit für Ihre Situation nicht anbietet, Sie aber dennoch mittels Ihrer Immobilie Ihr Alterseinkommen aufbessern möchten, können 

•    die Umkehrhypothek, 

•    der Immobilien-Teilverkauf oder 

•    die Wohnrente 

attraktive Alternativen darstellen. 

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